【导言】

        人身保险合同的被保险人系养女，但未与收养人在民政部门办理正式收养关系登记。保单中约定被保险人的身故受益人为继承法规定的法定继承人。保险事故发生后，被保险人无其他继承人。法院根据相关法律规定并结合被保险人投保时的主观意愿、收养人对被保险人实际抚养的事实及公序良俗原则，认定收养人构成《中华人民共和国继承法》第十四条中规定的对被继承人扶养较多的人，可以作为遗产继承人获得身故保险金。

【案例】

       王某在网上投保了被告甲保险公司的《个人综合意外保障》，被保险人为其本人，意外身故保险金额为50万元，关于身故受益人栏勾选“法定受益人”。保险期间内，王某因交通事故身亡，其父王某某、其母李某向被告报案后遭拒赔。审理中查明，王某系王某某、李某于1999年抱养的弃儿，生父母不详，2001年为其办理户籍入户手续，登记为“养女”。因有关部门需要出生证才能办理收养手续，故一直未办理收养登记手续。王某接受过普通高中教育、职业技术教育，并已参加工作。被告甲保险公司以两原告未办理收养登记、与王某未构成合法收养关系为由，认为两原告并非合同约定的“法定受益人”。王某某、李某诉至法院要求甲保险公司支付意外身故保险金。

【法院审理】

        法院认为：首先，案涉保险为个人综合意外保障险，系被保险人因意外事故而导致身故、残疾为给付保险金条件的人身保险，其目的多在于为家庭生活预留保障。案涉保险为王某本人以自己的生命为标的投保，被保险人王某享有当然的受益人指定权。本案查明王某出生即被抱养，1岁多时户口登记为两原告的养女，亲生父母无法查找的情况。法院将其投保的保障对象认定为扶养其长大、与其共同生活的两原告，符合一般社会价值和王某投保时的真实意思。其次，本案保险合同约定的身故受益人为“法定受益人”，根据保险法的相关司法解释，应以继承法规定的法定继承人为受益人。

        本案被保险人王某死亡时未婚，未生育子女，亲生父母不详，在出生不久即被原告夫妇抱养。虽未办理收养手续，与两原告之间未形成法律意义上的收养关系，但从所在基层组织、户籍登记机关均认可王某系养女的事实来看，王某属于《中华人民共和国继承法》第十四条中所列的“继承人以外的对被继承人扶养较多的人”，在王某无其他继承人的情况下，两原告可以视同王某的继承人。

【律师评析】

        本案法院判决保险公司支付保险金的主要依据在于：

         1.合同约定：保险合同是由被保险人自己投保并指定的保险受益人，即“法定受益人”，根据《保险法》司法解释三第九条规定，应当是指民法典规定的法定继承人，但无法查明被保险人生父母，也无其他继承人；

         2.事实：被保险人与其养父母虽未办理收养登记，但户口簿登记为“养女”；法律上虽然未成立收养关系，但事实上两原告扶养了被保险人；

         3.法律规定：《民法典》法定继承篇中，第一千一百三十一条规定继承人以外的对被继承人扶养较多的人，也可分得遗产。

        从事实上认可养父母尽到了扶养的义务，结合情理、法理，判决支持养父母的诉请。